第15章 大泡沫
第15章大泡沫
“买房子?”马克鲍姆不解问道。
他启动车子,福特野马的引擎发出低沉的轰鸣声,缓缓加速。
“准确的说,是去了解房贷行业的真实情况,当然,如果你真的想买,我也不会拦着。”张瑜解释道。
“我倒要看看你到底想要干什么……”马克鲍姆低声嘀咕了一句,脚下发力一踩油门,引擎声大作,福特野马轰鸣而去。
不到半个小时,两人来到罗斯福大街lasalle社区,马克鲍姆把车停好,两人下车。
“鲍姆先生,我再提醒你一下,现在你是我的朋友,是一个律师,我们是来看房子的,明白吗?”张瑜说道。
“行了,我知道了。”马克鲍姆略显不耐烦地点点头。
张瑜也不在意,在前引路,两人向售楼处走去。
“你好,我们想来看看房子。”张瑜进入大厅,就近找到一个身穿制服的金发女子,径直走了过去。
“两位请跟我来,我是房产中介劳拉。”金发女子露出职业化的笑容,伸手虚引。
张瑜和马克鲍姆跟随劳拉来到售楼处后,坐上观光车。
“两位是都要买房吗?”劳拉问道。
“不,是他要买,我陪他来看一下。”张瑜指着马克鲍姆。
马克鲍姆点点头,没有说话,向四周看去。
这个住宅区有些冷清,街道上不仅行人稀少,就连私家车也没有几辆,有几户门前的草坪上杂草丛生,显然很久没人打理了。
“……您有孩子了吗?这里距离克雷斯私立中学很近,在这里买房,非常方便您的孩子上学。劳拉热情介绍着这里的房子,但张瑜和马克鲍姆都不太关心这些。
“我注意到这里好像没有多少住户,对吗?”张瑜问道。
“确实有很多人搬走了,但没什么,房贷市场只是处于一个小小的低谷里,”劳拉轻描淡写的说道,旋即指向左前方的一栋房子,一个男人正在修建草坪,“那栋房子刚刚建成的时候,被我以二十五万美元卖了出去,两年后涨到了三十三万,一年半以前涨到了三十八万,去年,这对夫妻花四十二万买了下来,现在他愿意原价出售,虽然不甘心,但他们还是会卖的……嗨,杰克!”
她向那个男人挥手示意,男人停下手里的活计,笑着回应。
“房价涨势这么好,他为什么要卖房呢?”马克鲍姆问道。
“他们夫妻俩现在都没有工作。”劳拉说道。
“所以他们是急于出手,对吗?”张瑜说道。
“这一片的所有人都急着出手,看到这栋了吗,房主人甚至愿意降价出手。”劳拉指着另一栋房子说道。
“急着卖房的人有点太多了吧?”马克鲍姆皱眉说道。
“谁让市场回落了呢,有不过这只是暂时的,房市肯定不会跌的,大家只是有些慌乱而已……”劳拉抱怨了一句,“你有看上的房子吗?”
马克鲍姆刚要开口,被张瑜拉了一下衣袖,他改口说道:
“我需要回去和老婆商量一下……你有推荐的房贷经纪人吗?我手头现钱不太够。”
劳拉露出笑容:
“当然,我认识几个很靠谱的房贷经纪人。”
随后,劳拉带着两人回到售楼处。
在大厅的角落里有一个装满酒的酒柜,一个黑人和一个白人男子正在喝酒聊天,已经微有醉意了。
劳拉走过去,将张瑜和马克鲍姆介绍给两人,还在白人男子裸露的胸肌上摸了一把,抛出一个妩媚的眼神,才笑着离开。
“看来她很喜欢你啊。”张瑜笑着说道。
“当然,这小妞靠我赚了很多钱。”白人男子色眯眯地看着离开的劳拉,大笑道。
等了一会儿,看劳拉走远后,张瑜看了看四周,从包里掏出两千美元,递给两人:
“我们是投资公司的人,今天来是想了解一下房贷行业的情况,希望你们能如实回答。”
白人男子双眼放光,放下酒杯,接过美元,吹了声口哨:
“我爱死这绿油油的宝贝了!没问题,你们随便问。”
“你们每个月能办多少笔贷款?”张瑜问道。
“大概六十笔。”
“四年之前呢?”
“十笔?还是十五笔?”
“我以前只是个酒保,但现在我已经有自己的船了。”黑人男子插言道。
“哇哦,听起来很棒,”张瑜笑了下,随即问道,“那这其中有多少是可调利率次级贷款呢?”
“几乎全部都是。”白人男子说道。
“没错,大概九成吧,这几年房贷提成收益很高,我们全指着这个赚钱呢。”黑人男子补充道。
他们没有注意到,马克鲍姆的脸色已经黑了下去。
可调利率次级贷款是指初期以一个固定的利率还款,但是从合约约定的时间开始,就要按照较高的利率支付利息,是风险很高的一种贷款方式。
“那房贷申请有被拒的的情况吗?”马克鲍姆忍不住开口问道。
“哈哈哈……”
两人齐声发出大笑,好像听到了什么非常好笑的笑话一般,白人男子杯中的酒液都因为他剧烈的动作洒出了少许。
“怎么可能?”白人男子摇头失笑,“如果他们被拒了,那我的工作就出了大问题了。”
“即使贷款人没钱也可以拿到贷款吗?”马克鲍姆瞪大了眼睛。
“我们公司提供一种贷款产品叫‘NINJAloans’,无需收入,无需工作,如果你愿意,收入那一栏空着也可以,”黑人男子得意的解释,“公司根本不在乎,这些人只是想要一个家,我们为什么不能成全他们呢?”
“你们的公司不去核查吗?”马克鲍姆感到非常难以置信。
白人男子笑了笑,戏谑道:
“如果我周六放出去一笔贷款,周一就会被大银行买走,你明白吗?”
马克鲍姆嘴巴微张,呆了一下,才说道:
“你们可以稍等一下吗?”
他起身拉着张瑜走到一旁,留下两个房贷经纪人分着手里的美元。
马克鲍姆在原地转了几圈,表情有些抓狂,压低声音吼道:
“我不明白,房贷市场已经烂到这种地步了吗?他们为什么敢如此坦白的说出这一切!”
“很显然,这种操作在房贷行业里不是什么秘密,而是每个人都在做的事,你会隐瞒早餐是吃了面包还是培根吗?”张瑜慢条斯理的说道。
马克鲍姆无奈的摇摇头,和张瑜又回到那两人面前。
“那大家都清楚这种贷款的风险吗?”马克鲍姆问道。
黑人男子脸上露出讥讽笑容:
“我的主要客户都是移民,他们只想有一栋属于自己的房子,不管你让他们签什么,他们都敢签,不提问题,不懂利率……他们就是一群蠢货。”
“你的客户也是移民吗?”马克鲍姆转而问那个白人。
“移民的信用等级对他来说太高了。”黑人大笑说道。
白人露出得意的笑容,摇晃着手里的酒杯,说道:
“我这人只看重回报,如果我签一笔固定利率的良性贷款,只能拿到两千块钱,而一笔可调利率的次级贷,我可以赚一万块钱!如果那些拖一五娘不贷款,我根本开不上奔驰,她们的信用等级是最差的,但都很有钱,付得起首付,而且每个人都买了不止一套房。”
“她们不知道可调利率的次级贷需要还更多的钱吗?等到利率优惠期过了,月供会翻两到三倍!”马克鲍姆惊讶道。
白人男子发出大笑:
“伙计,你在开玩笑吗?那些胸大无脑的娘们儿根本不知道什么是可调利率贷款,她们还以为可调利率的意思,是可以自己选择每个月还款的利率呢。”
“法克!”马克鲍姆身体往后一仰,靠在椅背上,低声说了一句。
“你说什么?”白人男子皱眉问道。
“他说很感谢你们提供的信息,我们还有事,就先走了。”张瑜笑着接口,拉起马克鲍姆往大厅外走去。
走出售楼处,马克鲍姆看着一片萧条的住宅区,低吼道:
“这帮家伙是在犯罪!他们在制造泡沫,美国的房地产市场会被这种人搞垮的!”
“鲍姆先生,你现在认同我的看法吗?”张瑜慢悠悠地说道。
马克鲍姆斜瞥了他一眼:
“也许这两个骗子只是个例。”
“你可以派人去美国各地调查,看看和这里的情况是不是一样,在洛杉矶、纽约、迈阿密、旧金山,这样的场景每天都在上演,银行向拖一五娘、非法移民放出大笔贷款,再把这些贷款打包成证券,放到金融市场上,给它们标上“A”的评级,吸引对冲基金购买,但实际上,这些债券只是一文不值的垃圾!”张瑜说道。
马克鲍姆用力踢飞脚边的一个易拉罐,大骂道:
“法克,这帮狗娘养的玩意儿!”
他气哼哼地走向停车场,张瑜跟了上去。
两人坐上福特野马,张瑜打开文件包,从里面掏出一沓厚厚的文件,递给马克鲍姆,说道:
“这两天我研究了美国自1975年以来的房价指数,剔除通胀因素之后,从1975年到2000年,全美房价年度增长只有%,但从2000年至今,房价每年的涨幅却高达7%!如果回到趋势线,房价的调整幅度最大可以达到40%!鲍姆先生,你应该明白,这种不正常的趋势代表着巨大的泡沫!”
马克鲍姆皱眉翻着手中的文件,凝神注视着那张代表着美国房价指数的图表:
“我好像看到过这张图。”
“去年,罗伯特希勒教授在《非理性繁荣》里已经给出了警告,可惜的是,没有人把他的话放在心上。”张瑜缓缓言道。
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“买房子?”马克鲍姆不解问道。
他启动车子,福特野马的引擎发出低沉的轰鸣声,缓缓加速。
“准确的说,是去了解房贷行业的真实情况,当然,如果你真的想买,我也不会拦着。”张瑜解释道。
“我倒要看看你到底想要干什么……”马克鲍姆低声嘀咕了一句,脚下发力一踩油门,引擎声大作,福特野马轰鸣而去。
不到半个小时,两人来到罗斯福大街lasalle社区,马克鲍姆把车停好,两人下车。
“鲍姆先生,我再提醒你一下,现在你是我的朋友,是一个律师,我们是来看房子的,明白吗?”张瑜说道。
“行了,我知道了。”马克鲍姆略显不耐烦地点点头。
张瑜也不在意,在前引路,两人向售楼处走去。
“你好,我们想来看看房子。”张瑜进入大厅,就近找到一个身穿制服的金发女子,径直走了过去。
“两位请跟我来,我是房产中介劳拉。”金发女子露出职业化的笑容,伸手虚引。
张瑜和马克鲍姆跟随劳拉来到售楼处后,坐上观光车。
“两位是都要买房吗?”劳拉问道。
“不,是他要买,我陪他来看一下。”张瑜指着马克鲍姆。
马克鲍姆点点头,没有说话,向四周看去。
这个住宅区有些冷清,街道上不仅行人稀少,就连私家车也没有几辆,有几户门前的草坪上杂草丛生,显然很久没人打理了。
“……您有孩子了吗?这里距离克雷斯私立中学很近,在这里买房,非常方便您的孩子上学。劳拉热情介绍着这里的房子,但张瑜和马克鲍姆都不太关心这些。
“我注意到这里好像没有多少住户,对吗?”张瑜问道。
“确实有很多人搬走了,但没什么,房贷市场只是处于一个小小的低谷里,”劳拉轻描淡写的说道,旋即指向左前方的一栋房子,一个男人正在修建草坪,“那栋房子刚刚建成的时候,被我以二十五万美元卖了出去,两年后涨到了三十三万,一年半以前涨到了三十八万,去年,这对夫妻花四十二万买了下来,现在他愿意原价出售,虽然不甘心,但他们还是会卖的……嗨,杰克!”
她向那个男人挥手示意,男人停下手里的活计,笑着回应。
“房价涨势这么好,他为什么要卖房呢?”马克鲍姆问道。
“他们夫妻俩现在都没有工作。”劳拉说道。
“所以他们是急于出手,对吗?”张瑜说道。
“这一片的所有人都急着出手,看到这栋了吗,房主人甚至愿意降价出手。”劳拉指着另一栋房子说道。
“急着卖房的人有点太多了吧?”马克鲍姆皱眉说道。
“谁让市场回落了呢,有不过这只是暂时的,房市肯定不会跌的,大家只是有些慌乱而已……”劳拉抱怨了一句,“你有看上的房子吗?”
马克鲍姆刚要开口,被张瑜拉了一下衣袖,他改口说道:
“我需要回去和老婆商量一下……你有推荐的房贷经纪人吗?我手头现钱不太够。”
劳拉露出笑容:
“当然,我认识几个很靠谱的房贷经纪人。”
随后,劳拉带着两人回到售楼处。
在大厅的角落里有一个装满酒的酒柜,一个黑人和一个白人男子正在喝酒聊天,已经微有醉意了。
劳拉走过去,将张瑜和马克鲍姆介绍给两人,还在白人男子裸露的胸肌上摸了一把,抛出一个妩媚的眼神,才笑着离开。
“看来她很喜欢你啊。”张瑜笑着说道。
“当然,这小妞靠我赚了很多钱。”白人男子色眯眯地看着离开的劳拉,大笑道。
等了一会儿,看劳拉走远后,张瑜看了看四周,从包里掏出两千美元,递给两人:
“我们是投资公司的人,今天来是想了解一下房贷行业的情况,希望你们能如实回答。”
白人男子双眼放光,放下酒杯,接过美元,吹了声口哨:
“我爱死这绿油油的宝贝了!没问题,你们随便问。”
“你们每个月能办多少笔贷款?”张瑜问道。
“大概六十笔。”
“四年之前呢?”
“十笔?还是十五笔?”
“我以前只是个酒保,但现在我已经有自己的船了。”黑人男子插言道。
“哇哦,听起来很棒,”张瑜笑了下,随即问道,“那这其中有多少是可调利率次级贷款呢?”
“几乎全部都是。”白人男子说道。
“没错,大概九成吧,这几年房贷提成收益很高,我们全指着这个赚钱呢。”黑人男子补充道。
他们没有注意到,马克鲍姆的脸色已经黑了下去。
可调利率次级贷款是指初期以一个固定的利率还款,但是从合约约定的时间开始,就要按照较高的利率支付利息,是风险很高的一种贷款方式。
“那房贷申请有被拒的的情况吗?”马克鲍姆忍不住开口问道。
“哈哈哈……”
两人齐声发出大笑,好像听到了什么非常好笑的笑话一般,白人男子杯中的酒液都因为他剧烈的动作洒出了少许。
“怎么可能?”白人男子摇头失笑,“如果他们被拒了,那我的工作就出了大问题了。”
“即使贷款人没钱也可以拿到贷款吗?”马克鲍姆瞪大了眼睛。
“我们公司提供一种贷款产品叫‘NINJAloans’,无需收入,无需工作,如果你愿意,收入那一栏空着也可以,”黑人男子得意的解释,“公司根本不在乎,这些人只是想要一个家,我们为什么不能成全他们呢?”
“你们的公司不去核查吗?”马克鲍姆感到非常难以置信。
白人男子笑了笑,戏谑道:
“如果我周六放出去一笔贷款,周一就会被大银行买走,你明白吗?”
马克鲍姆嘴巴微张,呆了一下,才说道:
“你们可以稍等一下吗?”
他起身拉着张瑜走到一旁,留下两个房贷经纪人分着手里的美元。
马克鲍姆在原地转了几圈,表情有些抓狂,压低声音吼道:
“我不明白,房贷市场已经烂到这种地步了吗?他们为什么敢如此坦白的说出这一切!”
“很显然,这种操作在房贷行业里不是什么秘密,而是每个人都在做的事,你会隐瞒早餐是吃了面包还是培根吗?”张瑜慢条斯理的说道。
马克鲍姆无奈的摇摇头,和张瑜又回到那两人面前。
“那大家都清楚这种贷款的风险吗?”马克鲍姆问道。
黑人男子脸上露出讥讽笑容:
“我的主要客户都是移民,他们只想有一栋属于自己的房子,不管你让他们签什么,他们都敢签,不提问题,不懂利率……他们就是一群蠢货。”
“你的客户也是移民吗?”马克鲍姆转而问那个白人。
“移民的信用等级对他来说太高了。”黑人大笑说道。
白人露出得意的笑容,摇晃着手里的酒杯,说道:
“我这人只看重回报,如果我签一笔固定利率的良性贷款,只能拿到两千块钱,而一笔可调利率的次级贷,我可以赚一万块钱!如果那些拖一五娘不贷款,我根本开不上奔驰,她们的信用等级是最差的,但都很有钱,付得起首付,而且每个人都买了不止一套房。”
“她们不知道可调利率的次级贷需要还更多的钱吗?等到利率优惠期过了,月供会翻两到三倍!”马克鲍姆惊讶道。
白人男子发出大笑:
“伙计,你在开玩笑吗?那些胸大无脑的娘们儿根本不知道什么是可调利率贷款,她们还以为可调利率的意思,是可以自己选择每个月还款的利率呢。”
“法克!”马克鲍姆身体往后一仰,靠在椅背上,低声说了一句。
“你说什么?”白人男子皱眉问道。
“他说很感谢你们提供的信息,我们还有事,就先走了。”张瑜笑着接口,拉起马克鲍姆往大厅外走去。
走出售楼处,马克鲍姆看着一片萧条的住宅区,低吼道:
“这帮家伙是在犯罪!他们在制造泡沫,美国的房地产市场会被这种人搞垮的!”
“鲍姆先生,你现在认同我的看法吗?”张瑜慢悠悠地说道。
马克鲍姆斜瞥了他一眼:
“也许这两个骗子只是个例。”
“你可以派人去美国各地调查,看看和这里的情况是不是一样,在洛杉矶、纽约、迈阿密、旧金山,这样的场景每天都在上演,银行向拖一五娘、非法移民放出大笔贷款,再把这些贷款打包成证券,放到金融市场上,给它们标上“A”的评级,吸引对冲基金购买,但实际上,这些债券只是一文不值的垃圾!”张瑜说道。
马克鲍姆用力踢飞脚边的一个易拉罐,大骂道:
“法克,这帮狗娘养的玩意儿!”
他气哼哼地走向停车场,张瑜跟了上去。
两人坐上福特野马,张瑜打开文件包,从里面掏出一沓厚厚的文件,递给马克鲍姆,说道:
“这两天我研究了美国自1975年以来的房价指数,剔除通胀因素之后,从1975年到2000年,全美房价年度增长只有%,但从2000年至今,房价每年的涨幅却高达7%!如果回到趋势线,房价的调整幅度最大可以达到40%!鲍姆先生,你应该明白,这种不正常的趋势代表着巨大的泡沫!”
马克鲍姆皱眉翻着手中的文件,凝神注视着那张代表着美国房价指数的图表:
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